ANALISIS IMPLEMENTASI METODE 5C DALAM PENGAJUAN KREDIT UMUM SEBAGAI PEMICU KENAIKAN NPL PADA PT BPR BANK BAPAS 69 KANTOR KAS SECANG

Abstract

Penelitian ini bertujuan menganalisis implementasi metode 5C (Character, Capacity, Capital, Collateral, Condition) pada pemberian kredit umum dan korelasinya terhadap lonjakan rasio Non-Performing Loan (NPL) di PT BPR Bank Bapas 69 Kantor Kas Secang yang mencapai 11,61% pada tahun 2025. Metode penelitian menggunakan deskriptif kualitatif melalui teknik observasi, wawancara mendalam, dan studi dokumentasi. Hasil penelitian mengungkapkan bahwa kenaikan NPL dipicu oleh kegagalan mitigasi risiko tahap awal akibat human error pada verifikasi aspek Character dan Capacity. Penelitian ini juga mengidentifikasi dilema operasional akibat pemberlakuan POJK Nomor 22 Tahun 2023 tentang Perlindungan Konsumen, yang membatasi ketegasan bank dalam penagihan lapangan dan eksekusi jaminan. Hal ini menyebabkan penanganan 39 nasabah bermasalah pada kategori kolektibilitas Kurang Lancar hingga Macet menjadi lamban. Sebagai solusi, direkomendasikan penguatan filter internal melalui double check system dan pemanfaatan kearifan lokal dalam verifikasi lingkungan. Selain itu, optimalisasi jalur Gugatan Sederhana (Small Claim Court) dan penggunaan pakta integritas di awal akad diperlukan untuk menekan angka NPL kembali ke level sehat di bawah 5% tanpa melanggar prinsip perlindungan konsumen.